연체율 낮고 조건 좋은 혁신 대출, 왜 주목받을까?
“은행끼리 손잡고 대출 상품을 만든다고?”
예전 같으면 상상도 못했을 이 조합이, 지금은 금융 혁신의 상징이 되고 있습니다.
그 주인공은 바로 토스뱅크와 iM뱅크(대구은행).
이 두 은행이 함께 만든 공동 신용대출 상품이 ‘함께대출’의 성공을 기반으로 다시 한번 시장의 관심을 모으고 있죠.
이 글에서는
✅ 공동대출 상품이 가진 구조와 특징,
✅ 타 은행과의 차별성,
✅ 연체율이 낮은 이유,
✅ 향후 주택담보대출로의 확대 가능성까지
모두 정리해 드릴게요!
목차
- ✅ 토스뱅크 + iM뱅크 공동대출이란?
- 🔍 연체율이 유독 낮은 이유는?
- 🆚 다른 은행들의 대출과 뭐가 다를까?
- 🎯 함께대출이 성공할 수밖에 없었던 이유
- 🔮 이 모델, 주택담보대출로도 확대될까?
- 📝 공동대출, 이제는 대세입니다
- 📲 지금 확인해보세요!
✅ 토스뱅크 + iM뱅크 공동대출이란?
인터넷 전문은행과 지방은행이 협력해 만든 신용대출 상품입니다.
기존 ‘토스뱅크 + 광주은행’의 ‘함께대출’이 좋은 반응을 얻은 데 이어, 이번엔 토스뱅크와 대구은행의 iM뱅크가 손잡고 새로운 공동대출 상품을 출시했습니다.
📌 구조 요약
- 신청 채널: 토스뱅크 앱
- 대출 실행: 양 은행이 자금 분담 (50:50 또는 유동적)
- 심사 프로세스: 두 은행이 각자 신용평가 → 교차 검토
- 금리 및 조건: 공동산정으로 더 유리한 조건 제공 가능
- 서류 제출 필요 없음, 100% 모바일 신청 가능
👉 **‘고객은 한 번 신청하면, 두 은행이 알아서 협업’**하는 구조입니다.
이용자는 ‘간편함’만 느끼고, 시스템 뒷단에선 두 은행이 빈틈없이 움직이는 거죠.
🔍 연체율이 유독 낮은 이유는?
‘함께대출’은 출시 후 약 2만 건의 대출이 집행됐음에도 연체율이 0.04%에 불과합니다.
그 이유가 뭘까요?
✔ 이중 심사 구조
두 은행이 각자 다른 신용평가 모델을 적용합니다.
예를 들어, 토스뱅크는 모바일 데이터를 기반으로 한 정성적 평가,
iM뱅크는 전통적인 거래 이력과 신용등급 위주 평가를 활용하죠.
이렇게 서로 다른 시각으로 고객을 평가하기 때문에
‘누락 없는 리스크 검토’가 가능합니다.
✔ 디지털 기반 비대면 정교화
토스뱅크는 고객의 다양한 데이터를 실시간으로 반영할 수 있고,
AI 기반 심사 시스템을 통해 소득 추정치·소비 패턴까지 분석합니다.
이 과정에서 리스크가 높은 고객은 사전에 배제되죠.
👉 결과적으로 ‘적정한 고객만 선별되어 승인’되기 때문에
연체율이 극히 낮은 구조가 완성됩니다.
🆚 다른 은행들의 대출과 뭐가 다를까?
✅ 타 은행 대출
- 한 은행에서 신청 → 그 은행 단독으로 심사 및 실행
- 금리, 한도, 심사 기준은 하나의 프레임 안에서만 결정
- 디지털 은행과 지방은행이 각각 개별적으로 서비스 운영
✅ 토스뱅크 + iM뱅크 공동대출
- 신청은 한 번, 심사는 두 번!
- 두 은행이 서로 다른 기준으로 고객을 평가하고, 그 결과를 공유
- 금리도 각 은행의 제안 중 고객에게 유리한 조건을 적용
👉 이 구조 덕분에 고객 입장에서는
**“조건 더 좋은 쪽으로 자동 매칭돼서 승인”**이 이뤄지는 셈이에요.
예시:
A 고객이 토스뱅크 기준에선 다소 리스크가 있지만, iM뱅크 기준에선 안정적인 수입 구조로 판단될 경우, iM뱅크의 조건으로 대출 가능!
🎯 함께대출이 성공할 수밖에 없었던 이유
‘함께대출’이 단기간에 성공할 수 있었던 데는 몇 가지 결정적인 이유가 있습니다.
1️⃣ 고객 중심 UX
앱 하나로 금리 확인 → 조건 비교 → 실행까지
대출에 필요한 모든 과정이 비대면으로 5분 이내 완료 가능
2️⃣ 수수료 없음, 서류 없음
- 대출 중개 수수료 ❌
- 별도 증빙 서류 제출 ❌
- 상담 창구 방문도 ❌
이런 **‘진짜 간편함’**이 MZ세대부터 40대 직장인까지 폭넓은 호응을 얻었죠.
3️⃣ 협업 구조의 안정성
- 자금 리스크를 두 은행이 나누기 때문에 은행 입장에서도 부담 분산
- 심사 정확도는 두 배, 리스크는 절반
👉 고객에게는 더 나은 조건,
은행에는 안정적인 대출 운영,
누구에게나 이득이 되는 구조이니 성공은 필연이었죠!
🔮 이 모델, 주택담보대출로도 확대될까?
네, 실제로 토스뱅크는 공동대출 모델을 신용대출 외에도 전세대출, 주담대(주택담보대출)로 확대하는 방안을 검토 중입니다.
이미 토스뱅크 관계자는 “협업 대출 상품의 반응이 긍정적인 만큼, 향후 보증부 대출 및 담보 대출로의 확장 가능성도 충분히 열어두고 있다”고 언급한 바 있습니다.
📌 만약 확대된다면?
- 전세자금대출: 토스뱅크 + 지역은행 보증부 공동 실행
- 주택담보대출: 담보 평가를 공동으로 진행해 리스크 분산 + 유리한 금리 제공 가능
👉 이렇게 되면 지방 거주자, 청년 세대, 수도권 외부 거주자들도
더 낮은 이율, 더 간편한 방식으로 대출을 이용할 수 있는 길이 열립니다.
📝 공동대출, 이제는 대세입니다
과거엔 은행끼리 경쟁만 했습니다.
하지만 지금은, 디지털은행과 지방은행이 손잡는 시대입니다.
그리고 그 대표 사례가 바로 토스뱅크와 iM뱅크의 공동대출 상품이죠.
✔️ 연체율 낮고
✔️ 금리 조건 좋고
✔️ 신청은 간편하고
✔️ 앞으로 주담대까지 확장 예정이라면?
👉 대출이 필요한 사람이라면 지금부터라도 관심을 가져야 할 서비스입니다!
📲 지금 확인해보세요!
혹시 나도 해당 조건에 맞을까?
지금 토스뱅크 앱에서 공동대출 메뉴를 확인해보세요.
✅ 신청 전, 금리 비교 가능
✅ 실행까지 100% 비대면
✅ 신용대출부터 시작해서 주담대까지 확장 기대!
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