이번 시간에는 개인회생 면책 후 기록 삭제는 언제쯤 이루어지는지에 대해 알아보도록 하겠습니다.
누구나 처음 개인회생을 신청할 때는 두렵고 내가 과연 3~5년 동안 잘 갚을 수 있을까하는 걱정이 앞서기 마련인데요.
하지만 과거와 달리 개인회생의 기간이 최근에는 3년 정도로 줄어들었기 때문에 조건이 훨씬 좋아졌습니다.
개인 회생 후 지금까지 변제를 잘 하신 분들의 가장 큰 고민은 대부분 언제쯤 내 신용도가 회복될까? 개인회생 면책 후 나의 신용등급은 얼마일까? 면책 후 곧바로 신용카드를 발급할 수 있을까? 전세자금 대출 같은 것을 할 수 있을까? 일텐데요.
이러한 궁금증에 대해 지금부터 하나씩 살펴보도록 하겠습니다.
목차
[개인회생 면책 후 주의해야 할 대출 정보]
✔️ 개인돈 빌려드립니다~ 절대 사용하면 안되는 이유?
개인회생 면책 후 기록 삭제에 관하여
개인회생 기간동안 착실히 대출금을 변제하였다면 이제 최종적으로 남은 일은 면책이라 할 수 있는데요.
개인회생 면책이란 그 동안의 채무를 다 갚아 과거 내 이력이 다 사라지는 것을 의미합니다.
기존 개인회생으로 인해 내 발목을 잡고 있던 공공기록 정보가 면책으로 인해 다 사라지게 됩니다.
따라서 완전한 면책이 이루어졌다면 이제부터는 충분히 신용도를 올릴 수 있는 기회가 생기게 됩니다.
하지만 이것도 사람에 따라 빨리 기록이 사라지는 경우와 조금 늦게 사라지는 경우가 있는데요.
그럼 가장 먼저 나의 기록이 어떻게 사라지는 지에 대해 간략하게 알아보도록 하겠습니다.
나의 연체 기록 어떻게 사라지나?
먼저 연체 기록은 2가지로 분류할 수 있으며 아래와 같습니다.
- 공공기록
- 신용불량자 정보
공공기록의 경우 과거 개인회생이나 파산을 했다는 기록이며, 신용불량자 정보의 경우 기존 채무자들이 가지고 있던 연체 기록이라고 보시면 되겠습니다.
나의 연체 기록은 우리나라의 모든 신용을 관리하는 한국신용정보원에서 관리를 하고 있는데요.
채무를 다 갚게 되면 법원에서는 면책결정문 또는 판결문을 신용정보원으로 보내게 됩니다.
이를 신용정보원에서 받게 되면 나의 과거 기록을 다 삭제하게 됩니다.
예외조항?
하지만 여기서도 예외 조항이 있는데요.
개인 회생의 경우 면책판결문을 받으면 곧바로 기록이 삭제되지만, 파산의 경우 형평성을 위해 바로 삭제가 되는 것이 아닌 5년이 더 지나야 삭제가 됩니다.
단, 여기서 중요한 사실이 있는데요.
앞서 언급드린 연체 기록 2가지에 의해 한국신용정보원에서 기록이 다 삭제되는 것이지, 과거 대출을 진행했던 금융사의 경우 연체 기록을 삭제하지 않고 보관하게 되는 경우도 있는데요.
따라서 면책 후 신용도가 오르더라도 과거에 거래했던 금융사의 경우 추가 대출이 어려울 수 있기 때문에 다른 금융사와 거래하시는 것이 좋습니다.
(이는 조금만 생각해봐도 알 수 있듯이 과거 연체 기록이 있었던 나에게 또 다시 거래를 하고자 하는 금융사는 없겠죠?)
개인회생 면책 후 기록 삭제가 안되는 경우?
간혹 면책 후 공공기록이 사라지지 않는 경우가 있는데요.
정확하게 말하면 사라지지 않는다는 것이 아닌 늦게 사라지는 경우입니다.
이런 경우에는 다음과 같이 진행을 하시면 됩니다.
금융사별로 개별적으로 면책 신청서를 작성하여 삭제요청을 따로 진행하셔야 합니다.
금융사의 경우 이렇게 진행을 하면 기록이 삭제되지만, 최초 나의 회생이나 파산을 진행했던 법원의 경우 바로 삭제하지 않고 10년을 더 보관하게 되는데요.
이는 향 후 재회생이나 파산을 신청할 경우 과거 기록을 참고하기 위함입니다.
그럼 개인회생 면책 후 또 채무가 많이 생기게 되며 재회생이나 파산을 하려고 하는 경우 어떻게 될까요?
개인회생 면책 후 재신청 가능?
재신청의 경우 결론적으로 가능은 합니다.
단, 곧바로 되는 것이 아닌 일정 기간이 지나야 재신청이 가능하며 구체적인 내용은 다음과 같습니다.
- 개인회생 재신청 : 면책 후 5년 후
- 개인파산 재신청 : 면책 후 7년 후
개인회생 면책 후 신용카드 발급 및 전세자금 대출 가능여부
아마도 해당 내용이 가장 많은 분들이 궁금해 하시는 부분이 아닐까 싶은데요.
이렇게 면책 후 신용카드 발급이나 전세자금 대출 같은 것을 받기 위한 기간 및 절차는 다음과 같습니다.
신용카드 발급 및 대출 가능 절차
통상적으로 면책 결정문 통보 후 기록 삭제는 보통 3개월 정도 소요가 됩니다.
하지만 3개월이 지나더라도 신용카드 및 새로운 대출의 경우 곧바로 안되는 경우가 많고, 사람에 따라 다르지만 보통 면책 후 1년이 지나야 가능한 사람도 있습니다.
(이는 개인회생 기간동안 추가적인 대출을 받았거나 연체를 했다거나 등의 사유로 인해 똑같은 면책이라 할지라도 조금씩 달라지게 됩니다.)
하지만 개인 회생 기간동안 추가적인 대출도 없고 주거래 은행을 통해 예,적금 및 체크카드 등을 잘 사용해 왔다면 면책이 되자 마자 신용카드 발급 및 대출이 바로 가능한 경우도 있습니다.
✔️ 체크카드 소액대출 가능한 곳 3가지 금리 및 한도는??
따라서 면책이 되었지만 현재 신용카드 발급이나 추가 대출이 안되는 분들의 경우 신용등급을 올리는 노력이 필요한데요.
대표적으로 신용등급을 올리는 방법은 아래와 같습니다.-
- 주거래 은행을 통해 통장을 개설하고 연체 없이 꾸준하게 매월 일정 금액 체크카드를 이용한다.
- 4대보험이 적용되는 직장을 다닌다.
- 주거래 은행을 통해 10만원이라도 좋으니 적금을 시작한다.
- 본인 명의로 세금, 핸드폰 요금, 관리비 등을 납부한다.
- 신용관련 설문조사를 통해 신용도를 올린다.
통상적으로 개인회생 면책 후 신용등급의 경우 6~7등급 정도로 회복이 되기 때문에 면책이 되었더라도 적극적인 신용점수를 올리는 노력이 필요합니다.
또한 은행별 신용등급 기준도 다르기 마련인데요.
은행별 신용등급 점수 기준은 아래 사이트를 통해 살펴보시길 바랍니다.
이상으로 이번 시간에는 개인회생 면책 후 기록 삭제 기간 및 신용카드 발급, 전세자금 대출 가능 여부에 대해 알아보았는데요.
면책을 시작으로 앞으로는 적극적인 노력으로 신용도를 회복하시어 밝은 미래만 있으시길 기원하겠습니다.
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