생명보험과 손해보험의 큰 차이점 2가지 알고 계신가요?

요즘 대부분 사람들은 보험 가입은 거의 필수인데요.

하지만 보험에 있어 생명보험과 손해보험의 차이점을 잘 모르고 가입하시는 분들이 많습니다.

그래서 이번 시간에는 생명보험과 손해보험에 있어 가장 중요하게 생각해야 할 2가지 차이점에 대해 알아보도록 하겠습니다.

현재 보험을 가지고 있는 분들은 이 글을 통해 본인의 보험을 점검해 보고 또한 보험 가입을 생각 중이신 분들은 이 글을 통해 합리적인 보험 가입하시길 바라겠습니다.


목차


생명보험 VS 손해보험 기본 개념 이해

우선 생명보험과 손해보험은 회사 이름부터 다르기 때문에 이를 구분하는 것은 굉장히 쉽습니다.

예를 들어 삼성생명, 한화생명, 교보생명 등 뒤에 생명이라는 이름이 붙으면 생명보험이며, KB손해보험, 메리츠화재, 현대해상 등 뒤에 손해보험, 화재보험, 해상보험 등이 붙어 있으면 손해보험이라고 생각하시면 되겠습니다.


손해보험의 경우 우리가 아프거나 다쳤을 때 가입하는 인보험뿐만 아니라 건물화재보험, 운전자보험, 해상보험 등 다양하게 있지만 오늘 다룰 주제는 우리의 신체와 관련된 인보험에 대해서만 다루도록 하겠습니다.

그럼 생명보험과 손해보험에 있어 꼭 알아야 할 2가지 차이점에 대해 지금부터 알아보도록 하겠습니다.


생명보험 손해보험 차이점 2가지

1. 사망의 범위

사망에 있어 보험회사는 사망을 4가지로 분류하고 있으며 다음과 같습니다.

  • 일반사망
  • 재해사망
  • 상해사망
  • 질병사망

이 4가지 중 생명보험은 범위가 가장 큰 일반사망을 보장하고 있습니다. (특약으로 재해사망 가입 가능)

하지만 손해보험에서는 사망에 있어 다소 보장범위가 작은 상해사망과 질병사망을 보장하고 있습니다.

현재 본인이 사망보험금에 대한 니즈가 있는데 혹시 손해보험에 있는 상해사망과 질병사망을 가입하셨다면 이는 올바른 선택이 아니며, 생명보험에 일반사망을 가입하시는 것이 바람직하다고 할 수 있습니다.

사망의 범위

위에 그림을 보시면 아시겠지만 일반 사망이 가장 큰 범위로 어떤 이유와 상관 없이 사망하게 되면 사망보험급을 지급하게 됩니다.

단, 가입 후 2년 이내에 자살을 보장 제외이지만 이 사항에 대해서는 현재 변경될 수도 있다고 하니 참고하세요.

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간혹 뉴스나 언론에서 사망보험금 지급에 있어 분쟁 기사가 나오는 것을 종종 볼 수 있는데요.

이는 생명보험이 아닌 손해보험에 가입한 상해사망으로 인한 분쟁이라고 생각하시면 됩니다.

(일반 사망보험에 대한 분쟁은 거의 없다고 보셔도 무방하며 손해보험에 질병사망 담보는 보험료가 비싸서 가입하지 않는 분들이 많습니다.)


위에 4가지 사망 중 일반사망과 질병사망의 경우 보험금 지급사유가 명확하기 때문에 분쟁이 상대적으로 적지만, 항상 문제의 소지가 있는 것은 바로 상해사망인데요.

보다 자세하게 알아보면 재해사망과 상해사망에는 큰 차이가 나는 것을 알 수 있으며 이를 자세히 알아보도록 하겠습니다.


재해사망과 상해사망의 차이점

재해와 상해는 얼핏 보기에 비슷해서 일반인들이 가장 많이 놓치고 있는 부분이지만 아래 약관을 살펴보면 큰 차이를 확인하실 수 있습니다.

사례로 각 회사별 약관에 있는 정의를 살펴보도록 하겠습니다.

생명보험 재해 정의
재해사망 보장범위

위에 이미지를 보시면 알 수 있듯이 생명보험에서 말하는 재해의 정의는 외부에서 발생하는 우발적인 사고를 보장한다고 명시되어 있습니다.

그럼 이제 손해보험에 있는 상해에 대한 정의를 살펴보겠습니다.

손해보험 상해 정의
상해사망 보장범위

재해와는 달리 상해의 정의는 급격하고도 우연한 외래의 사고를 보장한다고 명시되어 있습니다.

얼핏 보면 큰 차이가 없어 보이지만 사실 여기에는 큰 함정이 숨어있는데요.

바로 이 ‘급격’이라는 단어 하나의 차이로 인해 사망보험금 지급 여부에 있어 큰 차이를 발생하게 되는데요

이를 2가지 사례를 통해 알아보도록 하겠습니다.

사례 1)

A라는 사람이 암으로 인해 수술을 받다가 사망하게 되면 상해사망 보험금을 받을 수 있을까요?

정답은 받을 수 없습니다!! 왜냐하면 암이라는 질병은 서서히 발생되는 질병이라 급격에 해당되지 않기 때문입니다.

사례 2)

코로나 감염으로 인해 사망하는 경우 상해사망 보험금을 받을 수 있을까요?

정답은 마찬가지로 받을 수 없습니다!! 이 또한 ‘급격’ 이라는 항목에 위배되기 때문에 재해사망보험금은 받을 수 있지만, 상해사망보험금은 불가합니다.


이제 다음에 다룰 내용은 정말 많은 분들이 잘 모르시는 내용이며 중요한 사항이기 때문에 꼭 집중해서 봐주시면 좋겠습니다.

2. 가입 전 알릴의무 VS 가입 후 알릴의무

가입 전 알릴의무 VS 가입 후 알릴의무

우리가 보험을 가입할 때는 무조건 사전에 과거의 질병이나 치료력에 대한 고지를 하는 가입 전 알릴의무를 작성하게 되는데요.

여기에서 고지해야 할 사항은 과거 질병 이력뿐만 아니라 ‘직업’ 또한 고지를 해야합니다.

하지만 여기에서 또한 큰 차이점이 발생합니다.

통지의무?

생명보험의 경우 가입 전 알릴의무를 기준으로 향 후 보험금을 지급합니다.

하지만 손해보험의 경우 가입 전 알릴의무 뿐만 아니라 가입 후 변동되는 사항이 있으면 그 때마다 회사에 알려야 하는데요.

이를 가입 후 알릴의무 즉, 통지의무라고 합니다.

이 뜻은 보험을 유지하는 동안 직업이 변경되면 그 때마다 손해보험회사에 알려야 제대로 보장을 받을 수 있다는 말이며, 이 또한 구체적인 사례를 통해 알아보도록 하겠습니다.

사례 1)

가입 당시 평범한 학생으로 가입한 A씨는 몇 년 후 배달 아르바이트를 하기 위해 전동킥보드를 타다가 큰 사고 또는 사망을 해 버린 경우 보상을 받을 수 있을까?

정답은 학생에서 전동킥보드 아르바이트 직업 변동이 있었지만 알리지 않아서 보상 받을 수 없습니다!!

사례 2)

A라는 사람이 손해보험을 가입할 당시 직업이 일반 사무직이였는데 향 후 직업을 변경해 공사장에서 일을 하다가 크게 다치거나 사망을 해 버린 경우 보상을 받을 수 있을까?

정답은 마찬가지로 통지의무에 위배되기 때문에 보상 받을 수 없습니다!!


이런 사례를 살펴보니 어떠신가요?

이렇게 생명보험과 손해보험에 있어 재해와 상해/ 가입 전 알릴의무와 가입 후 알릴의무 이 2가지가 큰 차이점이 있음을 알 수 있습니다.

하지만 최근에는 예전보다 손해보험을 많이 가입하고 있는 추세인데요.

그럼 손해보험을 많이 가입하는 이유에 대해 몇 가지 알아보도록 하겠습니다.

  1. 생명보험에 비해 상대적으로 보험료가 저렴할 수 있다.
  2. 뇌,심장 및 후유장해 관련 질환 보상범위가 넓다.
  3. 과거에 질병이나 상해가 있었어도 간편 보험을 통해 가입할 수 있는 상품들이 다양하다.
  4. 후심사가 아닌 기본적으로 선심사로 과거에 질병 및 상해 이력이 있어도 선고지를 통해 가입하기가 상대적으로 수월하다.
  5. 기본적으로 실손의료비 보험을 보장(일부 생명보험회사도 가능)을 하기 때문에 보험 가입 시 같이 가입하기 용이하다.

이런 이유 중 특히나 과거에 뇌,심장 관련 질환 보상 범위가 손해보험이 훨씬 더 좋았기 때문에 많은 분들이 손해보험을 가입했는데요.

하지만 최근에는 생명보험회사도 이러한 트렌드를 반영하여 뇌,심장 및 후유장해 관련 보장범위를 넓혀가고 있는 추세입니다.

물론 보험이라는 것이 미래에 대한 불확실한 위험에 대비하는 것이기 때문에 무조건 어떤 보험이 더 좋다고 말할 수는 없는데요.

하지만 적어도 이러한 차이점을 알고 가입하셔야 나중에 보험금을 받을 때 문제가 적을 수 있습니다.

이번 시간에는 생명보험과 손해보험의 차이점 2가지에 대해 알아보았습니다.

이 밖에도 앞으로 보험에 관한 다양한 정보를 다루어보고 이 글을 읽는 분들이 보험 가입에 있어 보다 정확하고 합리적으로 가입하는데 도움이 되었으면 좋겠습니다.


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