최근에 많은 분들이 매달 납부하는 보험료가 부담이 되거나 혹은 기존에 보험을 제대로 가입하지 못한 경우 보험 리모델링을 많이 진행하고 있습니다.
이번 시간에는 현재 보험 리모델링을 진행하고자 하는 분 및 보험 가입을 처음으로 하고자 하는 분들을 위해 고려해야 할 사항 9가지에 대해 알아보도록 하겠습니다.
목차
보험 가입 또는 리모델링 시 전반적인 사항 확인
보험의 경우 생명보험과 손해보험으로 나누어져 있고 보장하는 항목들이 너무나 많기 때문에 일반인들의 경우 잘 모를 수 밖에 없습니다.
그렇다보니 대부분 가족 또는 친인척들 중 아는 보험설계사를 통해 내용도 모르고 가입하는 경우도 많고, 내가 어떤 보험에 가입한 지 모르는 분들이 생각보다 상당히 많은데요.
이번 시간에는 보험에서 보장하는 세부적인 항목이 아닌 좀 더 큰 그림으로 중요한 항목을 먼저 살펴보고 현재 본인의 보험을 셀프로 점검해 보시길 바랍니다.
기본적으로 가입하는 보험 담보들
보험에서 보장하는 항목을 크게 살펴보면 아래 그림으로 단순화 시켜볼 수 있습니다.
- 사망
- 후유장해
- 3대 질병 진단금 (암,뇌,심장)
- 수술비
- 실손의료비
- 운전자보험
- 기타 (입원비,치매,치아보험 등등)
사망 담보
우선 사망은 말 그대로 내가 사망했을 경우 사망보험금이 나오는 항목으로 생명보험에서는 일반사망을 보장하고, 손해보험의 경우 상해사망 및 질병사망(선택)을 보장합니다.
이에 대한 자세한 내용은 아래 글을 참고하시면 됩니다.
후유장해 담보
그 다음으로 최근에 많은 분들이 가입하는 후유장해 담보입니다.
후유장해는 말 그대로 상해 또는 질병으로 인해 일정 기간이 경과해도 호전되지 않고 계속 후유증이 남아 있는 상태입니다.
이러한 상태는 개인적인 의견이 아닌 의사의 소견을 바탕으로 후유장해 등급이 결정됩니다.
후유장해 항목은 수십가지가 넘기 때문에 자세한 내용은 아래 글을 참고하세요.
3대 질환 담보
3대 질환 담보의 경우 일반인들이 가장 많이 알고 또한 가입도 가장 많이 하는 보험입니다.
암,뇌, 심장 관련 담보이며 3대 질환 담보를 세부적으로 나누어 보면 다음과 같습니다.
암 담보
- 소액암
- 일반암
- 고액암
뇌질환 담보
- 뇌혈관
- 뇌졸중
- 뇌출혈
심장질환 담보
- 심장질환
- 허혈성 심장질환
- 급성심근경색
3대 질병 보험과 관련된 세부적인 내용은 아래 글을 참고하시면 자세한 내용을 이해하실 수 있습니다.
수술비 담보
수술비 담보도 보험에 있어서 필수 담보로 손해보험의 경우 질병 수술과 상해 수술로 나누어져 있으며, 생명보험의 경우 2가지를 합쳐 일반 수술로 보장을 합니다.
수술비 담보를 가입하는 이유는 실손의료비보험의 경우 평생 유지하기 힘든 보험이기 때문에 나중에 실손보험이 없을 경우 유일하게 받을 수 있는 것이 바로 수술비이기 때문입니다.
또한 중대한 질병이나 상해로 수술이 많은 경우에 큰 도움을 받을 수 있습니다.
실손의료비 담보
실손의료비 담보는 이제 더 이상 설명이 필요없는 필수보험으로 우리나라 대부분 국민들이 다 가입하고 있습니다.
실손보험도 1세대부터 최근 4세대까지 다양하게 있고 세대별로 보장하는 항목들이 조금씩 차이가 있지만, 일반적인 실손보험의 본질은 똑같다고 볼 수 있습니다.
혹시 실손보험에 대해 아직 잘 모르시는 분들은 아래 글을 참고해 보세요.
운전자보험 담보
운전자보험의 경우 최근 민식이법 이후로 많은 분들이 가입하고 있습니다.
또한 자동차보험에서 보장하지 않는 형사건에 대해 보장을 하기 때문에 자동차를 운행하시는 분들은 무조건 꼭 가입해야 하는 필수 항목이라 하겠습니다.
운전자보험에 대한 자세한 내용은 아래 글을 참고하세요.
여기까지가 보험을 가입하거나 리모델링을 할 때 꼭 확인해야 할 담보들입니다.
그 밖에 개인적인 상황에 따라 치아보험 또는 치매보험 등 기타 보험 등을 추가로 가입하시는 것이 좋습니다.
보험 가입 시 고려사항
이렇게 기본적인 담보들을 확인 후 보험 가입 또는 보험 리모델링을 진행하는 것이 좋은데요.
하지만 보험 가입 시 가장 중요한 사항은 뭐니뭐니해도 현재 본인의 경제력입니다.
보험을 충분하게 가입하는 것 또한 중요하지만 무리한 보험 가입으로 현재 내 삶에 있어 경제적으로 힘들어지는 것 또한 피해야합니다.
따라서 보험 가입을 할 때 크게 3가지로 생각해 볼 수 있는데 이는 다음과 같습니다.
- 비갱신형 보험
- 갱신형 보험
- 비갱신형 + 갱신형 보험 (혼합)
비갱신형 보험 추천 대상
비갱신형 보험의 경우 말 그대로 평생 보험료가 인상되지 않는 보험(예시: 20년납 100세 만기)으로 이런 분들이 가입하기에 좋습니다.
- 어린이 보험
- 어린이부터 40대 초반 사회인
사람마다 기준은 다르겠지만 제가 40대 초반으로 설정한 이유는 나이가 40을 넘어가게 되면 비갱신형 보험으로 설계할 경우 보험료가 엄청나게 비싸지기 때문입니다.
갱신형 보험 추천 대상
갱신형 보험의 경우 과거에는 3년/5년 갱신형이라 부담이 있었지만, 최근에는 기본적으로 10년 갱신,20년 갱신 심지어 30년 갱신상품이 있습니다.
여기서 20년 갱신의 경우 가입 후 20년 동안은 보험료가 오르지 않지만 20년 후에는 보험료가 인상된다는 뜻입니다.
갱신형 보험 추천 대상은 다음과 같습니다.
- 50대 이후 보험을 가입하고자 하는분 들
- 비갱신형 보험을 기본적으로 유지하고 있으나 추가적인 보장을 원하시는 분들
따라서 현재 50세의 경우 20년 갱신형 상품을 가입해도 70세까지 보장을 받을 수 있기 때문에 비갱신형 보험에 비해 보다 저렴하게 보험을 가입하실 수 있는 장점이 있습니다.
위에 언급한대로 비갱신형 보험을 기본 토대로 현재 가족력 등을 고려해 내가 암보험이 부족할 경우에는 암보험 20년 갱신형 상품을 추가로 가입하는 것도 좋은 방법 중 하나입니다.
비갱신형 + 갱신형 보험 (혼합)
해당 보험은 연령에 상관없이 모든 분들이 상황에 맞게 적절히 조합해서 가입한다면 매월 나가는 보험료 부담을 줄이면서 보장은 든든하게 준비할 수 있습니다.
보험 가입 및 리모델링 결론
지금까지 보험 가입 또는 리모델링 시 고려해야 하는 담보 및 효과적인 가입 방법에 대해 알아보았는데요.
다시 한 번 정리해보자면 다음과 같습니다.
- 기본적인 사망,후유장해,3대질병,수술비,실손의료비,운전자는 필수로 가입한다.
- 가입 후 여유 자금이 있으면 나머지 치아, 치매 보험 등을 가입한다.
- 가입 할때는 매월 본인의 현금흐름을 파악하여 무리하지 않게 가입을 세팅한다.
- 가입 세팅에는 비갱신형 가입/ 갱신형 가입/ 혼합형 가입이 있기 때문에 다양한 설계를 통해 꼼꼼하게 비교해본다.
이렇게 요약해 볼 수 있겠습니다.
이상으로 이번 시간에는 보험의 전반적인 큰 그림에 대해 알아보았는데요.
해당 내용을 숙지하시고 앞으로 보험을 처음 가입하시는 분들이나 전문가를 통한 상담을 하실 때 도움이 되시길 바라겠습니다.
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