저번 시간에는 건강한 사람(표준체)의 경우 보험 가입에 있어 고지 의무 위반 시 보험금 수령 가능성에 대해 알아보았는데요.
혹시 저번 글을 읽지 못하신 분들의 경우 오늘 글을 읽기 전에 꼭 아래 글을 먼저 읽고나서 해당 글을 읽어보시실 바랍니다.
➡️보험 가입 시 고지 의무 위반하면 보험금을 받을 수 있을까?
그럼 이번 시간에는 저번 시간에 이어 과거에 질병이 있었던 사람의 경우 가입 전 알릴 의무 사항에 대해 알아보고 위반 사례 또한 살펴보도록 하겠습니다.
간편보험 고지 의무란?
과거와는 달리 이제는 대부분의 사람들이 보험도 많이 가입했고 질병이나 상해로 인해 병원 한두번쯤은 방문한 경우가 대부분인데요.
그래서 보험회사는 과거에 질병, 상해 이력이 있더라도 일정 기준에만 충족하면 보험 가입을 받아주는 제도(간편보험)를 만들었습니다.
단, 과거에 질병이 있었으니 표준체보다는 보험료가 조금 더 인상되어 승인을 받아주게 됩니다.
그럼 어떠한 것들을 고지해야 향 후 보험금 수령에 있어 문제가 없는지 살펴보도록 하겠습니다.
3/N/5 고지 의무
과거 질병이 있는 사람의 경우에 보험 회사의 경우 알려야 할 기본적인 틀은 바로 3/N/5 고지입니다.
저번 시간에 언급한 표준체의 경우 3개월/1년/5년의 해당 내용을 고지해야 했는데요.
만약 이러한 표준체 알릴 의무를 바탕으로 고지를 했는데 보험회사에서 보험 가입을 거절하거나 해당 부위에 대한 보장을 해 주지 않겠다고 하면 어떻게 해야 할까요?
이럴 때는 바로 3/5/5 또는 3/3/5 그리고 3/2/5 등의 고지를 통해 본인에게 적합한 보험상품을 가입하실 수 있는데요.
이러한 고지의 내용은 회사마다 조금씩 다를 수 있습니다.
표준체와 3/N/5 차이점
하지만 여기서 살펴볼 것은 바로 중간에 있는 N 이 중요합니다.
예를 들어 3/5/5 고지 중간에 있는 N은 바로 입원,수술을 물어보는 내용인데요.
즉, 아무리 병원을 많이 갔어도 5년 동안 입원,수술을 하지 않으면 보험 가입을 받아준다는 의미입니다.
만약 내가 큰 질병은 없었고 따라서 입원이나 수술을 한 적은 없지만 병원 통원을 많이 한 경우 보험회사에서는 해당 고객에게 보험 가입을 승인하게 됩니다.
보험료의 차이
마찬가지로 3/3/5 고지는 3년 안에 입원 및 수술 여부를 물어봅니다.
3/2/5 고지는 2년 안에 입원 및 수술 여부를 물어봅니다.
따라서 당연히 보험료가 비싼 경우는 3/2/5 고지가 보험료가 비싸게 됩니다.
(왜냐하면 입원,수술한 시기가 가장 최근이기 때문입니다.)
만약 2년 안에 입원, 수술력이 있는 경우에는 회사에 따라 3/1/5 상품 또는 최종적으로 한 가지 질문만 하는 1Q 상품도 있습니다.
(당연히 1Q 및 3/1/5 상품은 보험료가 많이 비싸겠죠?)
✅대부분 잘못 가입하고 있는 암/뇌/심장 보험의 진실은?
표준체 vs 3/N/5
그럼 나는 과연 어떤 보험으로 가입하는 것이 좋을까요?
무조건 저렴한 보험료의 표준체로 가입하는 것이 좋을까요?
정답은 사람마다 과거 질병 여부에 따라 달라지기 때문에 어떤 것이 더 좋다고 말씀드리기 어렵습니다.
표준체 상품의 단점
표준체의 경우 보험료가 저렴한 장점은 있지만 병원을 자주 간 경우 해당 부위에 대한 일정 기간 부담보(해당 기간 동안 보장을 안 해줌)를 설정하기 때문에 무조건 표준체가 좋다고 말씀드리기 어렵습니다.
예를 들어 대장관련 5년 부담보 조건으로 암보험을 가입했는데 4년 뒤에 대장암에 걸리게 된다면 보험금을 한 푼도 받을 수 없는 상황이 생길 수 있습니다.
따라서 차라리 보험료가 조금 인상되더라도 부담보 없이 모든 담보들을 조건 없이 보장해주는 3/N/5 상품이 더 유리한 경우도 많이 있습니다.
고지 의무 위반 결론
저번 시간에 걸쳐 이렇게 두번에 나눠서 제가 이야기 드리는 이유는 그만큼 보험 가입 시 알릴 의무 사항은 중요하기 때문인데요.
최근에는 다양한 3/N/5 상품들이 많이 있기 때문에 향후 내가 보험금을 받기 위해서라도 과거 질병 이력을 정확하게 고지하고 가입하시는 것이 좋다는 게 저의 결론입니다.
이상으로 저번 시간에 이어 고지 의무 위반에 대해 알아보았는데요.
앞으로 보험 가입에 있어 다른 것은 몰라도 고지 의무는 제대로 꼭 지켜서 나중에 보험금 분쟁에 휘말리는 일이 없도록 해야겠습니다.
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